陳麗嫺 Matina Chan

常有人說自己投資利潤很豐厚✨，回報率很高，有些朋友聽到這些又羡慕又妒忌的投資表現時，可能在想 : 「是否這麼厲害?!😍 」或「風險好高的吧?」

如果你是位有經驗的朋友，你會尋找真相的，你會認真去了解多一點，及後或許會發現表面說的，未必是他/她的真正意思。

無論是財富管理，還是投資策略，都離不開風險管理，這是一門專業學科，為什麼? 因看似簡單，卻又可以複雜得令你投降，轉移尋找金融專家協助。其實先從最簡單的概念開始，再尋找適合自己的方案，就不會被誤導，亦不會失去方向了。

就讓我們追回夢想，保護自己辛苦努力累積的財富，慢慢地達致理想人生的生活吧~🍽🍣🍜🍭🍷✈🏄‍♂️🏌️‍♂️🚴‍♀️🏰

無論是資產或是收入，我們都會進行分配，當然，如果你的情況屬入不敷支，或負債嚴重，又談可分類呢 ?! 因此，下列圖表只是適用於「可分配」的財務狀況，如果未能達致每月有餘額儲蓄，應該先想想如何開源節流，否則時間過得很快，人生没有多少個十年的，累積了多年的資產，亦要好好保護，否則就會白白浪費了多年的汗水💦。

首先，我們先看看上圖左邊的「現在」，簡單地分配了四大類 : 開支、備用、投資及儲蓄，比例上因應個人或家庭情況吧，因我想表達的只是分配上的類別，不是比例，因每個人都不同，有些朋友可能没什麼開支，亦有些朋友不做投資的，但有一點肯定的，每個人都應該有備用金及儲蓄的。

全球經歷了新冠肺炎的疫情🦠，我相信我不用解釋，為何我們需要備用金吧?! 😲以往的備用金一般需要最少6個月開支，但2.5年的疫情，你還安好地看著我的文章，我相信備用金多少才能令你安心，已不用我多說了。(個人認為 : 不同客戶背景，所需要的備用金，最少6個月至36個月開支)

備用金就是萬一有什麼突發事情時，可提用以解燃眉之急的，一般解讀為低風險及短期存放的，例如 : 一般儲蓄戶口、3個月定期、外幣或保險計劃的保額等等。

而上圖的「儲蓄」意思是每月收入減開支後的盈餘，亦代表可選擇更多不同的投資工具，作資本增值及保護的資金，即可將「備用」轉換成「儲蓄」，如上圖右邊的「將來」的情況了，令備用金不再局限於短期投資策略了。隨著時間慢慢累積財富，資產不斷增長，風險管理就是重要的下一環節了。

為什麼我會說備用金需要低風險及短期 ?

回望這2.5年的疫情，整體經濟改變了，投資市場甚為波動，假如你的備用金存放在隨市場走勢波動的金融工具上，當你需要動用資金時，可能亦是市況不太好，你投資資產下跌的時期，而且市場提供的產品，所謂的低、中或高風險，例如公司債券，公司股票或外幣等，這類金融產品，除了需要持續觀察走勢，還需要適時調整，因它們都有機會在經濟循環時，損失百分之二十以上，更不要說變零的情況了，但某些時候，只要你能不動用「暫時因波動而下跌了」的資產，過渡了，又可能回升，甚至創新高了，例如金融海嘯時期及往後10年的投資市況。當然，還要看投資的眼光的 ! 📊

另外，有些朋友覺得資產及備用資金是相同的，或是只計算資產的回報率，但没有計算當中的風險及變現速度。簡單地說說上圖，投資回報應該以總資產計算，而不是單一投資作指標。圖中意思，假設利用四分之一的資產作投資，有25%回報，但這份回報如計入總資產，整體回報就只有5%了，而且持續每年達25%回報的投資策略，也不是很多朋友可做到吧 ?!

另一方面關於投資物業，萬一需要資金了，售賣物業都需要大約3-6個月才能套現吧 ? 售賣外幣、股票或基金，可能是即時，2天或1星期就可以到帳了，但售賣物業則未必隨時可在「合心意價」沽出的。

市場上有些金融工具是乎合備用金的特性(如上文提及)，又可用作儲蓄特性的(如上文解說)，只要有周詳的財務規劃，備用金可以有較高回報，而又可以短期提取的，例如以下三種簡單方案:

方案一 :

假設備用金需要50萬，可3個月做一筆定期，每筆定期為6個月或以上，那便可以控制流動資金可每3個月動用一次了，而每筆定期有機會享較高年利率。因現時敍造較長時間的定期，年利率是較高的，但是，利率走勢則不能預計在內了，因今天的6個月定期報價，可能高於3個月後的報價。

方案二 :

市場上有些針對出糧戶口或供按揭貸款戶口的優惠，享有較高息的儲蓄帳戶，鼓勵客戶集中使用該類帳戶，客戶甚至可透過每月使用銀行服務的不同要求，以提升戶口的存款利率，但一般需要留意不同銀行的推廣及期滿日期，以維持持續性較高利息的儲蓄帳戶，作備用金存放之用。

方案三 :

說了那麼多，當然要說說保險可用作備用的方案之一。當身體出現問題時，有醫療、危疾、意外及人壽作備用，透過信譽良好的保險公司，為你分擔意料之外的風險，利用低成本的保費，高槓桿的保障賠償額，以減低因突如其來而導致的沉重負擔，甚至可透過保險計劃，尋求全球的治療方案，可預先批核，讓你在治療前有預算，出院免找數，或得到一筆過的賠償金額，舒緩財政上壓力，讓你可放較長時間病假，待身體慢慢回復，避免自己未能康復理想而被迫重啓工作模式，或增加家人的不安情緒，甚至令在生的親友們抱憾終身。

但保障是在身體没什麼的時候購買，因一般需要留意等候期，當身體出現明顯病徵時，你可能要等待康復了後投保，或有不保事項、附加保費、甚至想買都未必可以了，少了一種風險分散的方法……

除了保障產品，其實儲蓄保險計劃都可以用作備用，但要等待~~~

高風險，要經得起風浪。📈📉

因儲蓄保險計劃如需要享有持續性的每年較高增長⏰，在黃金期開始備用，直到退休後，是需要等待最少幾年，甚至十年以上的。選擇適合自己的儲蓄保險計劃，當保險計劃的總現金價值大於繳付的總保費後，需要時可選擇多種不同的提取方法，又可享每年穩定增長，甚至附有保障成份。

選擇保險公司的時候，應考慮有前瞻性、有承諾、優質售後服務等背景， (例如: 市場佔有率，市場分散、非保證的回報實現率是穩定及高的)。信譽良好的保險公司提供的保險產品，尤其是傳統的儲蓄保險計劃，風險相對低的。

以下圖表，想重温風險管理的情況，資產管理比喻為防守、營地及進攻，適時的策略，往往可令你的資產節節上升，進可攻，退可守。當然，專業，有效率及客觀的軍師，是最重要的 ! 👩‍💻

綜合上文，說明分散風險的重要，利用普羅大眾都可接觸到的財富管理工具後，如何合理地，及可持續增長的情況下，達致財務自由。本人假設了一個貼地的個案分享，在下圖，請參考。

如有興趣了解更多或有寶貴意見，歡迎聯絡本人🐽或在此留言，謝謝 ! 🙏

重要連結:

保險業監管局 – 分紅實現率簡介 : https://bit.ly/3MJdXyR

保險公司分紅實現率的網站列表 : https://bit.ly/3tSflGR

(留意 : 分紅表現應該以該公司全部需要彼露的保險產品，整體數據去參考，而不是部份或個別產品去判斷，因整體才是客觀的。

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